LİTVANCA
2024 m. CARES įstatymas leido iki 100 000 USD ankstyvo sunkumo išėmimo iš 401(k) ir IRA pensijų taupymo planų be įprastos 10 % baudos. Tačiau IRS nutraukė ankstyvos pandemijos programą 2024 m. gruodžio 20 d., o 2024 m. ji nebegalima. Jei šiuo metu patiriate finansinių sunkumų, pasirinkimų vis dar yra, tačiau skolinimasis išėjus į pensiją turėtų būti laikomas paskutine išeitimi.
Kada atlikti 401 (k) sunkumų išėmimą
Sunkus pasitraukimas gali būti naudingas, kai atrodo, kad jūsų namui bus iškelta bankroto byla arba turto areštas. Tai taip pat gali būti geriau nei paskola su didelėmis palūkanomis. Dažniausios priežastys, kodėl reikia anksti atsiimti 401 (k) lėšas, yra šios:
- Medicinos sąskaitos
- Pagrindinės gyvenamosios vietos pirkimas
- Išvengti, kad pagrindinė gyvenamoji vieta būtų uždaryta
- Mokymosi išlaidos
- Laidotuvių išlaidos
- Namo remontas stichinių nelaimių metu
Ankstyvojo išėjimo į pensiją plano išėmimas dėl sunkumų
Paprastai turėsite pasitarti su savo personalo skyriumi arba plano rėmėju, kad sužinotumėte, ar galimas 401 (k) sunkumų atšaukimas. Ne visi planai tai leidžia. Jei atsiimti leidžiama, jūsų gali būti paprašyta įrodyti „neatidėliotiną ir didelį“ finansinį poreikį ir įrodyti, kad jums trūksta turto jam padengti.
Patvirtinus šią sumą turėsite pridėti prie savo metų apmokestinamųjų pajamų ir, jei esate jaunesni nei 59,5 metų, jums gali būti taikoma 10% bauda. Paprastai IRS sulaiko apie 20% išėmimo, kad padengtų mokesčius, taigi, jei paimsite 10 000 USD, po mokesčių išskaitymo ir baudos galite gauti tik 7 000 USD.
Be to, jūs prarasite visą pelną ir padidinsite palūkanas, kurias gautumėte laikant pinigus sąskaitoje. Darant prielaidą, kad metinė grąža yra 9,6%, „Forbes“ duomenimis, trisdešimtmetis, pasiskolinęs 10 000 USD iš 401(k), gali prarasti daugiau nei 117 000 USD.
Be to, kreditoriai, ieškantys turto susigrąžinimo, gali ieškoti pinigų, kuriuos mato einamojoje sąskaitoje. Tačiau jiems neleidžiama liesti pinigų, paliktų 401 (k). Dėl šių priežasčių ankstyvas 401(k) išėmimas paprastai nerekomenduojamas.
401(k) Sunkumų panaikinimo taisyklių 2024 m. apžvalga:
- $ Turima suma: 50 000 USD
- Sunkumo įrodymas: Y
- Išėmimo apmokestinamasis: Y
- Nutraukimo bauda: Taip/Ne – priklauso nuo aplinkybių
- Grąžinimas: N
Kiek galiu pasiskolinti atsiėmęs 401(k) sunkumų 2024 m.?
Planai, leidžiantys išankstinį platinimą 2024 m., leidžia skolintis tik tiek, kiek reikia nurodytų išlaidų išlaidoms padengti. Į šį maksimalų skaičių įtraukiami visi mokesčių lengvatų pensijų taupymo fondai, pvz., IRA, 403(b)s ir kiti 401(k)s.
401(k) sunkumų panaikinimo alternatyvos 2024 m
Saulė jau nusileido dėl ankstyvos su COVID susijusios mokesčių lengvatos, tačiau galite apsvarstyti kitas galimybes, pavyzdžiui:
- Kasdienių pragyvenimo išlaidų mažinimas
- Išlaidų pervedimas į 0% palūkanų kredito kortelę
- Bakstelėkite avarinės santaupos, bakstelėkite tarpininkavimo sąskaitą arba
- 401 (k) paskolos paėmimas
Kuo 401(k) paskolos skiriasi nuo 401(k) sunkumų?
Pagrindinis skirtumas tarp 401 (k) sunkumų ir 401 (k) paskolų yra jūsų galimybė grąžinti. Daugeliu atvejų paskolos suma bus apribota iki 50 000 USD (arba 50 % jūsų likučio), o pinigus turėsite grąžinti per penkerius metus už mažą palūkanų normą.
Jei išeinate iš darbo prieš grąžindami paskolą, visą paskolą turėsite grąžinti iki kitų metų mokesčių dienos. Priešingu atveju visas likutis bus apmokestintas ir nubaustas kaip išėmimas. Kita vertus, 401 (k) sunkumų nereikia grąžinti ir jiems neskaičiuojamos palūkanos.
Kas yra 55 taisyklė?
„55 taisyklė“ leidžia anksti paskirstyti nuo 55 metų amžiaus, be nuobaudų, kol išeinate į pensiją, o ne tiesiog keičiate darbdavį. Jei jums 59,5 metų ar vyresni, galite gauti įprastą 401 (k) paskirstymą be baudos, nors jie bus apmokestinti kaip pajamos, nebent jūsų paskirstymas yra iš Roth šaltinio.
Kuo skiriasi mano mokesčiai 2024 m., Jei 2024 m. paėmiau CARES įstatymo paskolą?
Kiek daugiau nei 5 % 401(k) plano dalyvių pasinaudojo 2024 m. CARES įstatymo specialiomis pasitraukimo taisyklėmis. Šios taisyklės iš naujo apibrėžė sunkumus žmonėms, kuriems diagnozuotas COVID-19 arba kurių sutuoktiniui ar išlaikytiniui buvo diagnozuotas COVID-19, taip pat žmonėms, turintiems finansinių problemų dėl karantino, atostogų, atleidimo iš darbo, vaikų priežiūros paslaugų trūkumo ar sumažėjusio verslo. operacijos.
Šie išėmimai turėjo būti atlikti iki 2024 m. gruodžio 30 d. Tikimasi, kad skolininkai mokės reguliarius mokesčius už išėmimą, tačiau pajamos gali būti tolygiai paskirstytos 2024, 2024 ir 2024 mokestiniams metams, kad būtų sumažintas poveikis. Taigi, jei paėmėte vieną iš šių ankstyvų išėmimų iš sunkumų, jums gali tekti šiais ir kitais metais pateikti pakeistą mokesčių formą, nurodant papildomas pajamas, gaunamas iš išėmimo iš sunkumų.
Sugrąžinkite savo 401(k) į vėžes po sunkios išėmimo
Kas nors nuo 30 iki 50 metų gali susigrąžinti 401 (k) po sunkių pasitraukimų, padidindamas pensijos santaupas tik 1% už atlyginimą. 50–70 metų skolininkams gali prireikti agresyvesnio taupymo plano, atsižvelgiant į tai, kiek buvo pasiskolinta ir kaip greitai jie nori išeiti į pensiją.
