LİTVANCA
Nors įtrūkimai Amerikos išėjimo į pensiją saugumo pamatuose formuojasi dešimtmečius, COVID-19 pandemija juos tik pablogino.
Dar prieš pasaulinę sveikatos krizę daugelis darbuotojų finansiškai atsigavo po ankstesnio ekonominio nuosmukio ir susidūrė su byrančia trimis kojomis išėjus į pensiją.
Dabar, remiantis 2024 m. birželio mėn. atlikta apklausa, 15 % amerikiečių teigia, kad dėl pandemijos atideda išėjimą į pensiją.
Išskleiskime, kaip išėjimo į pensiją „trijų kojų taburetė“ – socialinė apsauga, darbdavio pensijos ir asmeninės santaupos – pamažu nyko dešimtmečius – ir ką galime padaryti, kad tai sustabdytume.
Pensijų santaupų trijų kojų taburetės dekonstruojimas
Trijų kojų taburetė yra metafora to, kiek daug išėjimo į pensiją ekspertų tradiciškai žiūrėjo į išėjimo į pensiją planavimą. Buvo tikimasi, kad socialinio draudimo, pensijų ir santaupų trijulė kartu suteiks finansinį pagrindą amerikiečių auksiniams metams. Nė vienas iš šių trijų neturėjo remti pensininkų atskirai – kiekvienas iš jų turi sukurti tvirtą pensijų fondą.
Keičiantis laikams, turi keistis ir išėjimo į pensiją planavimo strategijos. Daugeliui dirbančiųjų šiandien ant trijų kojų taburetės pastatytas lizdinis kiaušinis nebeįmanomas.
Socialinė apsauga
Galbūt girdėjote, kad socialinė apsauga, FDR sukurta programa, skirta užkirsti kelią senstantiems amerikiečiams patekti į skurdą, turėtų būti išeikvota iki 2033 m.
Kaip tai nutiko? Paprasčiausiai, programą finansuoja mažiau darbuotojų, palyginti su ja besinaudojančių pensininkų skaičiumi. 1950 m. kiekvienam socialinio draudimo gavėjui teko 16,5 darbuotojo. Šiandien už kiekvieną gavėją moka mažiau nei 3 darbuotojai.
Šį raciono pokytį lemia keli veiksniai, įskaitant:
- Gyventojų gyvenimo trukmės ilgėjimas
- Vaisingumo rodiklių sumažėjimas.
- Vidutinis pensinis amžius nesikeičia
Tai nereiškia, kad socialinė apsauga visiškai išnyks per 20 metų. 2024 m. prognozės rodo, kad mokesčių, kuriuos vis dar moka jaunesni darbuotojai, pakaks maždaug 79 proc. numatytų išmokų finansuoti.
Pensijos
Jei esate Gen X arba Millenial darbuotojas, tikėtina, kad jums niekada nebuvo pasiūlyta išėjimo į pensiją išmoka, kuri neįtraukia jūsų atlyginimo dalies.
Apibrėžtų išmokų planai, pvz., įmonės finansuojamos pensijos, kadaise garantavo darbuotojams pastovų pajamų srautą po jų darbo metų. Devintajame ir dešimtajame dešimtmetyje pensijos pradėjo sparčiai nykti ir jas pakeitė darbo vietos taupymo priemonės, pvz., 401(k) planai. Šiandien mažiau nei 1 iš 5 darbuotojų turi galimybę gauti pensiją, todėl pagrindinė atsakomybė už išėjimo į pensiją saugumą perkeliama asmeniui.
Asmeninės santaupos
Socialinės apsaugos šuliniui išsenkant ir pensijoms nykstant, trečioji pensijos taburetė – asmeninės santaupos – yra svarbiau nei bet kada anksčiau. Remiantis 2024 m. Darbo ir statistikos biuro duomenimis, 71% Amerikos darbo jėgos turi prieigą prie 401 (k), o tik apie 55% dalyvauja. Žvelgiant į smulkaus verslo išėjimo į pensiją statistiką, prieigos ir dalyvavimo skaičius sumažėja dar mažiau.
Kad padėtumėte užtikrinti, kad turite pakankamai didelį lizdinį kiaušinį, protinga sukurti planą ankstyvame gyvenime arba dabar, jei to dar nepadarėte. Taip pat labai svarbu pasinaudoti darbo vietos taupymo planais, tokiais kaip 401 (k) (jei tokį turite), kartu su asmeninėmis išėjimo į pensiją sąskaitomis, tokiomis kaip IRA.
Naudodami tokius įrankius kaip pensijų skaičiuoklė gali padėti išsiaiškinti, ar pakankamai sutaupote ateičiai, ar jums reikės padidinti įmokas, kad pasiektumėte finansinį saugumą savo auksiniais metais.
Kas daroma siekiant išspręsti gresiančią pensijų krizę?
Žinome, kad nė viena programa negali išspręsti iššūkių, su kuriais susiduria mūsų dabartinė išėjimo į pensiją sistema – norint pasiekti pažangą, reikės kelių programų ir sprendimų.
SAUGUS įstatymas
2024 m. buvo priimtas „Setting Every Community Up for Retirement Enhancement“ (SECURE) įstatymas, kaip pirmasis svarbus žingsnis didinant Amerikos išėjimo į pensiją saugumą. Pagrindiniai abiejų partijų įstatymų pakeitimai:
- Padidinti mokesčių kreditai – kai smulkaus verslo savininkai nustato ir vykdo išėjimo į pensiją planus.
- Naujos paskatos – naujiems planams su automatine registracija.
- Didesnė apimtis – ilgalaikiai, ne visą darbo dieną dirbantys darbuotojai dabar gali dalyvauti 401 (k) planuose.
- Išplėstos galimybės – kelios nesusijusios įmonės dabar gali bendradarbiauti pagal VIENĄ PLANĄ.
Šis Kongreso pasiūlymas yra padrąsinantis ženklas, kad politikai suvokia gresiančios išėjimo į pensiją krizės sunkumą ir tikisi, kad tai turės teigiamos įtakos bendram dirbančių amerikiečių finansiniam saugumui.
Valstybės mandatai
Nors federalinė vyriausybė ėmėsi tam tikrų priemonių siekdama išspręsti išėjimo į pensiją krizę, daugelis valstijų perėmė santaupų trūkumą darbo vietoje. 2024 m. rugpjūčio mėn. daugiau nei 30 valstijų priėmė tam tikros formos išėjimo į pensiją teisės aktus, o dvylika valstijų juos įgyvendina.
Šie planai yra skirti mažoms ir vidutinėms privačiojo sektoriaus įmonėms, taip pat mažas ar vidutines pajamas gaunantiems namų ūkiams. Nors šių programų taisyklės įvairiose valstijose labai skiriasi, visomis priemonėmis bandoma užpildyti amerikiečių darbuotojų, kurie kitu atveju neturėtų galimybės naudotis darbdavio remiamu planu, pensijų atotrūkį.
Norite sužinoti daugiau?
2013 m. sukurtas dokumentinis filmas „Broken Eggs: The Red Retirement Crisis In America“ apžvelgia finansinį nesaugumą, kurį patiria šiandieniniai pensininkai ir išėjusieji į pensiją. Filme daugiausia dėmesio skiriama tam, kodėl amerikiečiai nesugeba tinkamai kaupti ateičiai, ir prastėjantį „trijų kojų taburetės“ išėjimo į pensiją modelį.
Žiūrėkite toliau, kaip filme aprašoma įvairi kasdienių amerikiečių grupė, susidurianti su dideliais išėjimo į pensiją planavimo iššūkiais, kartu su interviu su ekonomistais, politikos formuotojais ir finansų ekspertais.
