LİTVANCA
Pastaraisiais metais pensijų planų rinka tapo labiau perpildyta, o tai pabrėžia, kad sunku rasti tinkamą 401 (k) teikėją jūsų smulkiajam verslui. Prieš rinkdamiesi smulkaus verslo 401k teikėją, atlikite deramus patikrinimus, atsižvelgdami į:
- Darbdavio įsitraukimas
- Suplanuokite funkcijas ir privalumus
- Mokesčiai ir išlaidos
Paslaugos ir kainos gali labai skirtis, todėl verta skirti laiko ir pastangų, kad būtų priimtas gerai ištirtas sprendimas.
Darbdavio įtraukimas
Daug užkulisinių darbų atliekama siekiant suteikti jūsų darbuotojams puikią patirtį. Kaip planą remiantis darbdavys, turėsite atsakyti į kelis klausimus apie tai, kaip norėtumėte, kad planas būtų sukurtas. Pavyzdžiui, turėsite nuspręsti, ar norite siūlyti tradicines (neatskaičius mokesčių) ir (arba) Roth (atskaičius mokesčius) įmokas.
Idealiu atveju rasite 401 (k) teikėją, kuris už vieną mažą mokestį tvarko kasdienį administravimą, IRS ir DOL atitiktį bei investicijų valdymą. Jūsų 401 (k) teikėjas:
- Surašykite plano dokumentus
- Paruoškite dalyvių informaciją ir sąskaitos išrašus
- Apdorokite visas paskolas ir paskirstymus
- Įsitikinkite, kad planas atitinka visas federalines taisykles
- Padėti atlikti auditą ir atlikti diskriminacijos testus
- Pagalba priimant darbuotojus
- Atsakykite į darbuotojų klausimus
- Paruoškite 5500 formą kasmetiniam padavimui DOL
Kai kurie trečiųjų šalių administratoriai veikia kaip investavimo patarėjai ir vadovai, o kiti daugiausia dėmesio skiria administravimui ir suteikia jums laisvę dirbti su pasirinktu finansų patarėju. Jei jums reikia rekomendacijos, TPA dažnai gali nukreipti jus teisinga kryptimi. Kartais galite sutaupyti pinigų atsieję šias paslaugas.
Galiausiai verta manyti, kad geriausias 401 (k) teikėjas siūlo patikėjimo paramą – tai reiškia, kad jie prisiima asmeninę, teisinę atsakomybę priimti pagrįstus investicinius sprendimus darbuotojų vardu. Galite rasti 401 (k) saugotojų, kurie turi plano turtą, bet neprisiima jokios atsakomybės, kad padėtų jums priimti valdymo sprendimus.
401k plano ypatybės ir privalumai
Geriausi 401 (k) teikėjai siūlo lankstumą. Pirmiausia susiraskite administratorių, kuris tvarko ir tradicinius, ir Roth išėjimo į pensiją planus mažoms įmonėms. Darbuotojai, turintys tradicines sąskaitas, turi galimybę kasmet sumažinti savo apmokestinamąsias pajamas ir didinti grąžą neapmokestinamai tol, kol po metų išeis į pensiją, kai jų mokesčių lygis yra mažesnis. Kita vertus, jauni darbuotojai, kurie ateityje planuoja kilti laiptais ir susituokti, gali norėti mokėti mokesčius dabar, kol jie yra mažesnėje mokesčių grupėje, ir mėgautis neapmokestinama pensija.
Be tradicinio ir Roth paskyros sprendimo, smulkaus verslo 401(k) teikėjai taip pat gali pasiūlyti saugaus uosto plano projektus, kurie gali padėti kasmet automatiškai išlaikyti nediskriminavimo testą. Nors jums reikės prisidėti prie savo darbuotojų sąskaitų, darbdavių suderinimas ir pelno pasidalijimas taip pat gali sumažinti jūsų mokestinius įsipareigojimus, o jūsų nauda bus patrauklesnė geriausiems talentams.
Plano teikėjai turėtų leisti naudotis įvairiomis investavimo galimybėmis, įskaitant didelių ir mažų akcijų derinį, įvairių tipų obligacijas, besivystančias rinkas ir tam tikrą tarptautinę poziciją. Kai kurie administratoriai taip pat gali pasiūlyti kūrybiškų sprendimų, kaip padidinti registraciją į planą, pvz., automatinį darbuotojų registravimą, kuris, kaip premija, taip pat suteikia jums papildomą mokesčių kreditą.
Mokesčiai ir išlaidos
Geriausi 401 (k) teikėjai siūlo savo paslaugas už nebrangius ir skaidrius mokesčius. Tikri smulkaus verslo 401(k) teikėjai taiko fiksuotą mokestį už administravimo paslaugas. Kai kurie teikėjai gali imti tam tikrą valdomo turto procentą – AUM mokesčius – kurie didėja didėjant jūsų 401(k) plano populiarumui. Nors 1,68 % AUM mokestis gali atrodyti nereikšmingas, laikui bėgant jis gali tapti gana brangus. Kiti paslaugų teikėjai gali imti mokesčius už asmenį, prisidengdami tuo, kad daugiau kainuoja daugiau paskyrų, tačiau tai tik dar vienas būdas, kuriuo galite būti nubausti už didėjantį registraciją. Dar blogiau, kad daugelis kompanijų ima tiek AUM, tiek už asmenį mokesčius už jūsų nikelį, todėl verta apsižvalgyti ir rasti paslaugų teikėją, kuris tikrai rūpinasi jūsų interesais.
Taip pat reikia atsižvelgti į investicijų mokesčius. Ar esate apmokestinami operacijos mokesčiais? Nors vidutinis sandorio mokestis yra apie 1,44%, kai kurie yra mažesni nei 1% – tai ilgainiui gali sutaupyti nemažą sumą.
Žvelgiant į bendrą išlaidų santykį, taip pat galite išsiaiškinti, ar permokate už savo investicijas. Jei jūsų darbuotojams taikomas 1% išlaidų koeficientas, tai reiškia, kad jie moka 1 000 USD už kiekvieną investuotą 100 000 USD. Turėdamas daug didesnių ir gerai žinomų paslaugų teikėjų, mažasis verslas gali tikėtis mokėti didesnį bendrųjų išlaidų santykį nei didesnė įmonė; pavyzdžiui, įmonė, kurioje dirba 2 000 darbuotojų, gali mokėti 0,7%, o maža įmonė, kurioje dirba 50 darbuotojų, gali mokėti 1,68%. Smulkaus verslo išlaidų koeficientas yra mažesnis nei 0,7 %, kai 401 (k) teikėjas specializuojasi mažose įmonėse.
Nors integruotos darbuotojų konsultavimo paslaugos gali būti puikios, verta stabtelėti prieš priimant didesnius mokesčius mainais už šią paslaugą. Ar tau to tikrai reikia? Idealiu atveju jūsų 401 (k) teikėjas siūlys šias paslaugas pagal užsakymą, kad darbuotojai, norintys gauti papildomos finansinės pagalbos, galėtų jas gauti, tačiau jūs neprivalote mokėti už paslaugą, kuria niekas nesinaudoja. Dauguma smulkaus verslo 401(k) teikėjų siūlo darbuotojų portalus su „pasidaryk pats“ įrankiais ir straipsniais, padedančiais darbuotojams priimti pagrįstus finansinius sprendimus – ir šie ištekliai beveik visada yra nemokami.
Esmė
Daugelis smulkaus verslo savininkų jaučiasi tarsi akli, rinkdamiesi 401 (k) planą savo darbuotojams. Tinkami smulkaus verslo finansiniai patarėjai gali tai pakeisti. Tinkamai pasirinkus, darbuotojai gali įsitraukti, gauti nebrangių privalumų ir nesudėtingai administruoti. Sukurkite skaičiuoklę, kuri padės palyginti obuolius su obuoliais, įvertindami visus anksčiau minėtus veiksnius, ir gaukite tinkamą 401(k), kurio nusipelnė jūsų auganti smulkaus verslo įmonė. Susisiekite su „Ubiquity“, kad sužinotumėte apie įvairius jums prieinamus 401k planų tipus.
„Ubiquity“ nėra registruotas investicijų patarėjas ir jokia čia pateiktos medžiagos dalis neturėtų būti suprantama kaip teisinė ar mokesčių konsultacija. Pasitarkite su savo finansų planuotoju, advokatu ir (arba) mokesčių konsultantu.
