Smulkaus verslo savininko vadovas CalSavers

Atsakydami į svarbiausius klausimus apie Kalifornijos pensijų taupymo programą ir alternatyvius planus

Siekdama padėti Kalifornijos gyventojams sutaupyti finansiškai saugiai ateičiai, Kalifornijos valstija įgyvendina iniciatyvą, pagal kurią visi darbdaviai, turintys penkis ar daugiau darbuotojų, pasiūlytų savo darbuotojams tam tikrą pensijų planą.

„CalSavers“ – valstybės remiamas planas – siūlo pagrindinį Roth IRA, kuris padeda darbuotojams kaupti pensijų santaupas. Tačiau esant mažiems įmokų limitams, ribotoms investicijoms ir ribotoms mokesčių lengvatoms, tai geriausias sprendimas jūsų komandos finansinei ateičiai suteikti?

„Ubiquity Retirement + Savings“ daugiau nei du dešimtmečius padėjome mažoms įmonėms ir jų darbuotojams auginti kiaušinius lizdams, naudodamiesi įperkamais pritaikytais 401 (k) sprendimais. Nors manome, kad valstijos programa yra svarbus žingsnis siekiant užbaigti gresiančią išėjimo į pensiją krizę Kalifornijoje, 401 (k) gali būti geresnė alternatyva jūsų smulkiajam verslui ir jūsų darbuotojų ateičiai.

Kodėl Kalifornijos valstija siūlo pensijų planą?

55 milijonai amerikiečių darbuotojų – daugiau nei 40 % visą darbo dieną dirbančių privataus sektoriaus darbuotojų – neturi galimybės naudotis pensijų taupymo planu darbo vietoje.

Kodėl tai tokia problema?

Kadangi labai nedaug darbdavių siūlo pensijas, o socialinė apsauga senka – lėšos turėtų būti išeikvotos vos 2035 m., todėl atsakomybė už taupymą tenka labiau nei bet kada anksčiau.

Nuo 2012 m. mažiausiai 45 valstijos įgyvendino arba svarstė sukurti valstybės palengvintas taupymo pensijai programas – Oregono valstijai, Ilinojaus valstijai ir mūsų gimtosios Kalifornijos valstijai vadovauja.

2024 m. liepos mėn. Kalifornijoje buvo pradėta diegti CalSavers – valstybės remiama IRA programa, skirta 7,4 mln. valstijos privataus sektoriaus darbuotojų, kurie neturi prieigos prie darbdavio remiamo pensijų taupymo plano. 2024 m. balandžio 30 d. buvo registruota daugiau nei 10 000 darbdavių, leidžiančių beveik 140 000 asmenų taupyti savo ateičiai.

Greitai artėjame prie kito CalSavers termino 2024 m. birželio 30 d. – Kalifornijos darbdaviai, turintys daugiau nei 50 darbuotojų, turės užsiregistruoti valstybinėje Roth IRA arba pasiūlyti privatų pasirinkimą.

Kaip veikia CalSavers?

„CalSavers“ yra automatinio registravimo, išskaitymo iš darbo užmokesčio „Roth IRA“. Žinome, kad tai skamba kaip daug finansinio žargono, todėl išsiaiškinkime, ką tai reiškia.

Automatinis registravimas

Tai reiškia, kad jei jūsų įmonė pasirinks valstybės teikiamą IRA, po 30 dienų lengvatinio laikotarpio, reikalavimus atitinkantys darbuotojai automatiškai pradės taupyti ateičiai sumokėdami 5% įmoką iš savo darbo užmokesčio fondo.

Kaip tai veikia praktiškai?

Pridėti darbuotojai gaus pranešimą iš CalSavers ir turės 30 dienų nuspręsti tinkinti savo paskyrą, atsisakyti dalyvauti programoje arba automatiškai įtraukti į standartines taupymo parinktis.

Išskaitymas iš darbo užmokesčio

Tai reiškia, kad dalyvaujantys darbuotojai automatiškai įneša dalį savo atlyginimo į savo IRA iš kiekvieno atlyginimo.

Roth IRA

Roth IRA yra individuali išėjimo į pensiją sąskaita, kurioje taupytojas moka mokesčius už pinigus, patenkančius į jūsų sąskaitą, ir (jei atitinkate tam tikrus IRS kriterijus) visi būsimi išėmimai yra neapmokestinami.

Roth IRA turi keletą svarbių taisyklių ir apribojimų, kurių reikia atsiminti.

• Negalite prisidėti prie Roth IRA, jei uždirbate per daug pinigų. Vienišių pajamų riba 2024 m. yra 140 000 USD.
• Suma, kurią galite įnešti kiekvienais metais, keičiasi atsižvelgiant į infliaciją. 2024 m. įmokų limitas yra 6 000 USD per metus, nebent esate 50 metų ar vyresni – tokiu atveju galite įnešti iki 7 000 USD.

Spustelėkite čia, jei norite sužinoti daugiau apie 2024 m. įmokų limitus

Kiek mano verslui kainuoja valstybės valdomas planas?

„CalSavers“ programoje nėra jokių darbdavių mokesčių, taip pat jums neleidžiama mokėti iš mokesčių atskaitomų atitinkamų įmokų, kaip tai galėjo padaryti 401 (k) plane.

Kita vertus, jūsų darbuotojai mokės metinį turtu pagrįstą administravimo mokestį nuo 0,825% iki 0,95%, priklausomai nuo jų investavimo pasirinkimo. Šie mokesčiai bus nuskaityti tiesiai iš jų sąskaitoje esančio turto.

Kas atsitiks, jei darbdavys iki nustatyto termino neužsiregistruos kvalifikuotam planui?

Jei jūsų įmonė neprisiregistruoja prie CalSavers arba alternatyvaus kvalifikuoto privataus išėjimo į pensiją plano, jums gali būti taikoma 250 USD bauda vienam darbuotojui, pradedant nuo 90 dienų nuo termino pabaigos. Bauda padidėja iki 500 USD vienam darbuotojui praėjus 180 dienų nuo termino pabaigos.

Kokią naudą duoda įtraukimas į valstybės valdomą planą?

Yra keletas pranašumų, kuriuos įmonės gali pasirinkti Kalifornijos IRA produktą, įskaitant:

• Jokių išlaidų darbdaviui
• Jokios patikėjimo rizikos
• Jokių investicijų valdymo pareigų.

Kokie galimi trūkumai užsiregistravus Kalifornijos valstijoje?

„Calsavers“ siūloma galimybė naudotis pensijų taupymo planais yra didelis žingsnis į priekį sprendžiant gresiančią pensijų krizę. Tačiau yra didelių trūkumų, palyginti su alternatyviais tinkamais 401 (k) planais iš privataus tiekėjo, pvz., „Ubiquity Retirement + Savings“.

• Įmokų limitas 401 (k) yra daugiau nei tris kartus didesnis nei IRA.

Didesni įmokų tarifai leidžia taupantiems asmenims pasinaudoti sudėtinių palūkanų galia, o tai reiškia, kad kuo daugiau pinigų sutaupoma, tuo daugiau jie laikui bėgant gali augti.

• Prarandama reikšminga mokesčių lengvata

Ar žinojote, kad mažos įmonės, remiančios savo darbuotojų pensijų planus, yra apdovanojamos vyriausybės? 2024 m. SAUGUMO įstatymo dėka mažos įmonės gali gauti iki 16 500 USD mokesčių kreditą per trejų metų laikotarpį, pradėdamos kvalifikuotą pensijų planą, pvz., 401 (k) planą, su automatine registracija. Darbdaviai, pasirinkę valstybės teikiamą galimybę, negali gauti šių išmokų.

• „CalSavers“ ima iš jūsų darbuotojų turtu pagrįstus mokesčius.

Šiuo metu CalSavers nesiūlo pasirinkti vienodo mokesčio programos, kuri suteikia daugiau skaidrumo ir galiausiai sumažina sąnaudas kaupiant santaupas. Apmokestindami turtu pagrįstą mokestį, jūsų darbuotojai vis dažniau baudžiami pagal tai, kiek jie sutaupo.

Kokios yra CalSavers programos alternatyvos?

Įmonės gali pasiūlyti kvalifikuotą išėjimo į pensiją planą iš privataus tiekėjo, kuris leistų sutaupyti daugiau, tuo pačiu suteiktų mokesčių paskatų ir daugiau pritaikytų.

Pažiūrėkime, kaip valstybės mandatas IRA atsispiria populiariausiai „Ubiquity“ smulkaus verslo taupymo priemonei.

1. Ši riba priklauso nuo pragyvenimo išlaidų padidėjimo vėlesniais metais (ankstesnius metus žr ši pragyvenimo išlaidų koregavimo lentelė.)

2. Galimas reikalavimus atitinkantiems darbdaviams, turintiems mažiau nei 100 darbuotojų, kurie praėjusiais metais gavo ne mažesnę kaip 5 000 USD kompensaciją, turėjo bent vieną dalyvį, kuris buvo mažai apmokamas darbuotojas ir per pastaruosius 3 metus neprisidėjo prie išmokų plano savo darbuotojams pagal planą, kurį remiate jūs arba kontroliuojamos grupės, kuriai priklauso ir jūs, narys.

Pasirinkite geresnį taupymo kelią

Jei ieškote maksimalaus taupymo potencialo ir mokesčių lengvatos, „Ubiquity“ siūlo tinkinamus 401 (k) planus, kurie veikia kaip CalSavers alternatyva. Jau daugiau nei du dešimtmečius sukūrėme fiksuoto mokesčio išėjimo į pensiją planus, skirtus mažoms įmonėms, kurie jums ir jūsų darbuotojams pristatomi internetu. Tai reiškia, kad nėra paslėptų mokesčių ar AUM mokesčių smulkiu šriftu. Padėjome šimtams tūkstančių darbuotojų sutaupyti savo ateičiai.